Būsto paskolos refinansavimas – tai esamos būsto paskolos pakeitimas nauja, kuomet ja padengiama anksčiau paimta būsto paskola. Paprastai to imamasi siekiant mažesnių palūkanų, patogesnio termino arba geresnių sąlygų esamame arba kitame banke. Pasirinkus tinkamą momentą, tai gali pastebimai sumažinti mėnesio įmoką ir bendrą permoką.
Lietuvoje apie tai dažniausiai pagalvojama tada, kai rinkoje kinta palūkanos arba pasikeičia paties žmogaus finansinė padėtis. Iš pirmo žvilgsnio sprendimas atrodo paprastas: mažesnės palūkanos – vadinasi, geriau. Vis dėlto verta įsivertinti keletą dalykų: kiek paskolos liko mokėti, kokios galimos išlaidos ir kokia yra tavo kredito istorija. Refinansavimą kaip būdą efektyviau valdyti turimą būsto paskolą pabrėžia ir Lietuvos bankas.
Kaip vyksta būsto paskolos refinansavimas
Nauja būsto paskola grąžinama senoji, o toliau mokėtojas moka jau pagal naujas sąlygas. Kreiptis gali tiek į kitus bankus, tiek į esamą kredito davėją – pastarasis kartais sutinka persitarti dėl palankesnių sąlygų.
Pats procesas paprastai vyksta taip:
- Kreipiesi į kelis kredito davėjus ir paprašai refinansavimo pasiūlymų. Šiame etape bankas gali paprašyti nepriklausomo būsto vertinimo ataskaitos, o naujasis kredito davėjas – pažymos iš dabartinio dėl antrinės hipotekos.
- Palygini gautus pasiūlymus ir pasirenki tau naudingiausią – žiūri ne tik į palūkanas, bet ir į visas galimas išlaidas.
- Sudaroma nauja paskolos sutartis. Notarine tvarka įforminama naujoji (antrinė) hipoteka, naujasis bankas perveda lėšas senajam, o ankstesnė paskola uždaroma.
Kada refinansuoti verta
Refinansavimas dažniausiai būna naudingas, kai:
- rinkoje siūloma mažesnė palūkanų norma ar marža nei pagal tavo dabartinę sutartį;
- nusprendi keisti palūkanų normos rūšį (pavyzdžiui, iš kintamų į fiksuotas);
- pagerėjo tavo kreditingumas, palyginti su paskolos gavimo metu – išaugo pajamos ar įkeisto būsto vertė;
- nori sumažinti mėnesio įmoką arba, priešingai, greičiau atsiskaityti.
Verta atsiminti ir kitą pusę: jeigu iki paskolos pabaigos liko visai nedaug, o didžioji palūkanų dalis jau sumokėta, refinansavimo nauda gali būti menka arba jos nebūti.
Kiek kainuoja refinansavimas
Čia svarbiausia žinoti, kad Lietuvoje egzistuoja du refinansavimo keliai, ir jie kainuoja labai skirtingai.
Standartinis refinansavimas. Šiuo atveju dalį išlaidų patiria pats vartotojas: būsto vertinimo ataskaita, pažyma dėl antrinės hipotekos, notaro ir registro mokesčiai, kartais – naujos sutarties administravimo mokestis. Jei turima paskola yra fiksuotų palūkanų, pradinis bankas gali pritaikyti ir riboto dydžio kompensaciją už išankstinį grąžinimą.
Refinansavimas supaprastinta tvarka (galioja nuo 2025 m. vasario 1 d.). Šis kelias vartotojui iš esmės nekainuoja – notaro ir registro išlaidas padengia naujasis kredito davėjas, o sutarties sudarymo ar administravimo mokesčių jis imti negali. Ši tvarka taikoma, kai:
- nesikeičia paskolos suma (likutis);
- įkeičiamas tas pats nekilnojamasis turtas;
- neilgėja paskolos trukmė;
- kreipimosi dieną nevėluoji mokėti įmokų ir neturi kitų įsiskolinimų.
Supaprastinta tvarka pasinaudoti galima ne dažniau kaip kartą per dvejus metus. Išsamiai abu kelius paaiškina Lietuvos bankas.
Kad įvertintum naudą, palygink, kiek pavyks sutaupyti pakeitus sąlygas, ir iš tos sumos atimk visas galimas išlaidas. Jei bendra mokėtina suma sumažėja, refinansavimas dažniausiai apsimoka.
Kredito istorija ir reitingas: ką verta pasitikrinti iš anksto
Sprendimą dėl paskolos bankas priima pažvelgęs į visą tavo finansinę situaciją – pajamas, įsipareigojimus ir kredito istoriją.
Todėl logiška seka būtų tokia: pirmiausia pasitikrink savo kredito istoriją, o tada kreipkis dėl refinansavimo. Taip iš anksto spėsi laiku pastebėti galbūt pamirštą ar nepadengtą skolą bei ją sutvarkyti dar prieš kreipdamasis į banką. Naudinga suprasti ir tai, kaip interpretuoti savo kredito reitingą, bei žinoti veiksmus, kurie labiausiai padeda jį pagerinti prieš kreipiantis dėl finansavimo.
Mano Creditinfo gali pasitikrinti savo asmeninę kredito istorijos ataskaitą. Taip į pokalbį su banku ateisi geriau pasiruošęs.
Prieš kreipiantis dėl refinansavimo
Būsto paskolos refinansavimas – naudingas įrankis, kai naudojamas apgalvotai. Jis gali sumažinti palūkanas ir mėnesio įmoką ar padėti pereiti prie palankesnių sąlygų tiek savo, tiek ir kitame banke, o pasinaudojus supaprastinta tvarka vartotojui dažnai beveik nieko nekainuoja. Todėl vertėtų žiūrėti ne į mėnesio įmoką, o į bendrą mokėtiną sumą ir realias sąlygas. Prieš apsispręsdamas palygink kelis bankų pasiūlymus ir peržvelk savo kredito istoriją – gera kredito istorija gali padėti gauti palankesnes sąlygas refinansuojantis.
👉 Pasitikrink savo kredito istorijos ataskaitą Mano Creditinfo dar prieš kreipdamasis dėl būsto paskolos refinansavimo. O jei nori pokyčius stebėti nuolat, rinkis nuolatinį kredito istorijos stebėjimą.